O que é Crédito Consignado?

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Saiba aqui o que é crédito consignado e como ele funciona.

Criado no ano de 2003, o empréstimo consignado é uma das diversas opções de crédito disponíveis no mercado. Voltado para aqueles que possuem algum benefício ou recebem provimentos em folha de pagamento, este é oferecido por bancos, ou empresas especializadas na oferta deste produto. O cálculo para liberação do valor é feito através da “margem” do beneficiário. Este é, basicamente, trinta e cinco por cento do recebimento de proventos, valor máximo permitido para liberação de credito.



Este se torna atrativo pelos juros menores e a facilidade de obtenção, já que as parcelas são descontadas automaticamente. A imensa maioria dos beneficiados são idosos, já aposentados, que recebem seus benefícios através do INSS – Instituto Nacional de Seguridade Social – ou pelos estados. Para conceder este produto, as empresas devem firmar convênios, seja com o INSS ou com os governos estaduais. O empréstimo consignado também se mostra uma boa opção, pois não consulta os órgãos de proteção ao crédito, como o SPC ou SERASA. Isto porque os bancos e financeiras tem a garantia de recebimento das parcelas, pelo motivo citado anteriormente, pois as parcelas são debitadas automaticamente.

Porém, não é apenas os idosos que podem tomar este crédito. Funcionários de empresas que recebe em folha de pagamento, por carteira assinada, também pode receber. Os bancos oferecem parcelas fixas e não exigem que o tomador do empréstimo justifique a sua finalidade. O prazo para pagamento é menor que aqueles que possuem um benefício, porém, se mantém uma taxa de juros menor, e a rapidez na liberação do dinheiro. Muitas das empresas que oferecem o empréstimo consignado, também possibilitam que, após quitar uma parte do valor devido, o tomador refinancie este valor: volte a pagar do início e receba uma parte do valor novamente, para gastar da forma que necessita, se tornando interessante aos que já não possuem mais “margem consignável” para negociar.

Outro produto bastante popular neste mercado é o cartão de crédito consignável. Basicamente é um cartão, na função crédito, que possibilita o parcelamento das contas, com um limite baseado no seu benefício. Ele é internacional, podendo ser usado no Brasil ou em outros países. Neste, também é oferecido um valor para empréstimo – cerca de cinco por cento da “margem” – porcentagem que complementa os trinta por cento (limite máximo exigido por lei). Aos que já possuem conta em banco, a liberação fica ainda mais fácil, podendo ser realizada pelo celular, através do internet banking, ou pela agência, conversando diretamente com o gerente. O relacionamento com a instituição financeira pode ser primordial para a liberação ainda mais rápida do montante desejado.



Ao consultar uma empresa para contratação deste produto, é importante verificar se a mesma possui CNPJ – Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica – e endereço comercial fixo. Se a mesma está autorizada a prestar este serviço e possui parceria com o seu órgão de pagamento, ou empresa. Nenhuma destas solicita depósito antecipado, pois os encargos já são embutidos no empréstimo. Desconfie se, neste, é exigido algum “fiador”. Nenhum empréstimo consignado se exige uma pessoa para avalizar, já que o banco ou financeira faz o desconto direto na folha salarial, evitando imprevistos no pagamento das parcelas.

Apesar da facilidade, é importante analisar se este dinheiro é realmente necessário, já que isto se torna uma dívida, que pode ser de curto prazo, em parcelas menores, ou a longo prazo, em parcelas maiores. Apesar do valor menor, optar por pagar por mais tempo, pode apertar seu orçamento. Mesmo com a oferta de bancos e outras empresas, o empréstimo consignado pode se tornar um vilão, já que em certo momento sua “margem” pode estar comprometida, e você impossibilitado de tomar um “novo crédito”, deixando de receber parte de seu salário no pagamento desta conta.

Por Leandrinho de Souza



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